Muchas personas anhelan tener una vivienda propia, pero no cuentan con la totalidad del dinero o con todos los elementos para solicitar un préstamo tradicional; sin embargo, hoy en día hay un panorama más alentador para aquellos que aspiran ser propietarios de un inmueble. 

Gracias a las alianzas que se han posibilitado con el gobierno, actualmente existen varios tipos de préstamos que ayudan a los compradores de vivienda primerizos a acceder a una hipoteca para una casa, estos créditos no son iguales a los tradicionales, pues sus tasas de interés no son tan elevadas y no se necesita tener un alto puntaje crediticio para acceder a ellos. 

Uno de los tipos de hipoteca apalancados por entidades gubernamentales son los préstamos FHA. En este blog te explicaremos: qué son, los requisitos para aplicar a uno, sus ventajas y desventajas. 

Comencemos definiendo ¿Qué son los préstamos FHA?

Un crédito de la FHA es una modalidad de préstamo para vivienda apoyada por la Administración Federal de Vivienda. Esta alternativa le permite a aquellos compradores de vivienda hacer un pago inicial de 3.5% a diferencia de un crédito tradicional que exige al menos el 20%. 

Un préstamo financiado bajo la modalidad de FHA no solo aplica para comprar una casa, también puede servirle aquel prestatario que desee refinanciar su hipoteca o renovar una casa.

Aunque este tipo de préstamos están respaldos por el gobierno federal, aun así, los compradores de vivienda deben presentar una solicitud a las entidades financieras como los  bancos y las cooperativas de crédito, ya que estas son las que otorgan préstamos.

Es importante entender que este tipo de hipotecas manejan unos límites específicos, es decir, que al comprador solo le suministran una parte del monto solicitado, estas cantidades dependen del área dónde esté ubicado el inmueble, pues hay zonas donde la propiedad raíz es más costosa que en otras. 

Otro factor determínate para entender como funciona un préstamo de FHA, es que el comprador de vivienda debe asumir el costo de un seguro hipotecario. Este tiene por objeto proteger al prestamista de pérdidas en caso de impago del préstamo por parte del prestatario. El comprador tendrá que pagar por adelantado una única prima por este seguro, asimismo tendrá la responsabilidad de pagar una prima anual que se cobra en cuotas mensuales. Este precio único generalmente es igual al 1.75% del precio de compra del inmueble  y puede financiarse con el préstamo o pagarse en efectivo, pero no una combinación.

Requisitos para aplicar a un préstamo de FHA

Como todo proceso de crédito, la entidad prestamista debe hacer un diagnóstico  del posible prestatario, para poderle garantizar el financiamiento. 

Aunque para  los préstamos de FHA, tener un puntaje de crédito alto no es un requisito fundamental para salir beneficiado, el proceso de financiamiento variará según el puntaje de crédito y el monto del pago inicial.

Estos son los requisitos esenciales para aplicar a un préstamo de este tipo: 

- Tener 18 años en adelante.

- Puntajes de crédito mínimos: Para poder  calificar a un préstamo con un pago inicial del 3.5% lo ideal es que el puntaje crediticio esté como mínimo en 580. 

- Tener a la mano  pruebas de ingresos (talones de pago, declaraciones de impuestos).

– Tener como objetivo ocupar la vivienda como residencia principal.

- Relación deuda a ingresos:El total de los pagos mensuales de su deuda, incluyendo cualquier hipoteca, generalmente no puede ser más del 43% de sus ingresos brutos.

- Finanzas : Su prestamista verificará su crédito e ingresos, así como el valor de la propiedad que desea comprar.

Es necesario que el comprador de vivienda analice esta financiación con distintos bancos, pues en algunos casos las tasas de interés y los términos del crédito pueden cambiar dependiendo de cada entidad financiera. Por ende se debe analizar cuál le ofrece mejores garantías. 

También es importante que el comprador de vivienda tenga presente estos aspectos a la hora de completar su solicitud de préstamo de la FHA:

– Su número de seguro social.

– Verificación de empleo (W2, talones de pago).

– Declaraciones de impuestos.

– Documentación de tasación.

– Un informe de crédito de todos los prestatarios.

– Comprobante de pagos anteriores de alquiler/hipoteca.

Beneficios de obtener un préstamo de FHA:

– Es un crédito flexible: debido a que el préstamo está respaldado por el gobierno federal, los prestamistas pueden tener requisitos de financiamiento más flexibles: el monto puede llegar a ser aprobado con un puntaje crediticio de 500.

– Tasas de interés más bajas: los prestatarios de la FHA suelen obtener valores de interés más reducidos, en comparación con aquellos que acceden a préstamos tradicionales.

- Los vendedores pueden ayudar con los costos de cierre de un préstamo de la FHA : los préstamos de esta modalidad, permiten que los vendedores de propiedades, paguen hasta el 6% de los costos de cierre de un préstamo.

– Pago inicial más pequeño: el préstamo convencional promedio requiere un pago inicial de al menos el 20% , los pagos iniciales de los préstamos de la FHA pueden ser tan bajos, llegando hasta un 3.5%.

Desventajas de los préstamos FHA:

- Asumir el valor del seguro hipotecario: Asumir el valor de este seguro puede llegar a ser un factor negativo de este modelo de préstamo para el comprador, pues aparte de asumir las cuotas de la hipoteca, deberá pagar una prima única de seguro hipotecario por adelantado, así como una prima anual que se cobra en cuotas mensuales.

-Los límites de la cantidad que el comprador puede pedir prestado:La FHA establece límites de préstamo en función de los precios promedio de las viviendas en las áreas metropolitanas y los condados. A partir de julio de 2020, el precio máximo de la FHA para viviendas unifamiliares en la “zona de precios bajos” es de $331 760, mientras que el precio máximo en la “zona de precios altos” es de $765 600.

En conclusión, los préstamos FHA son una valiosa alternativa cuándo no hay los suficientes recursos o no se tiene un puntaje de crédito para aplicar a un préstamo hipotecario tradicional, asimismo este modelo de crédito maneja por lo general tasas hipotecarias más reducidas y le permite al comprador ahorrarse costos en los gastos de cierre. 

Sin embargo, esta modalidad de financiación no le garantizará la totalidad del dinero que el comprador de vivienda necesita para su inmueble y esté, deberá asumir el pago del seguro de hipoteca. Estas condiciones no se ajustan a todos los que desean adquirir un inmueble, porque no les brinda una total garantía en temas económicos, por lo tanto, si el prestatario no está dispuesto a asumir estás responsabilidades, deberá explorar otros formatos de hipoteca.  

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